Assurance entreprise : valeur assurable 101
Par Anne Martel, cofondatrice d’Alcor&Mizar
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Vos biens et votre entreprise sont-ils vraiment assurés à leur pleine valeur?
Seule l’évaluation de la valeur assurable peut vous le garantir. Le problème, c’est qu’encore trop peu de courtiers et d’assureurs la proposent et que la plupart des clients en ignorent l’existence.
Je suis dans le milieu depuis 1990, mais c’est en 1995, alors que je débutais dans l’assurance des entreprises, que la chose m’a frappée : mes clients ne connaissaient pas la valeur de remplacement de leurs biens immobiliers ou de leurs équipements.
S’ils en avaient une certaine idée, elle était vague, s’appuyant sur des chiffres qui ne tenaient pas toujours la route en cas de sinistre.
La première fois où je l’ai vraiment réalisé, j’étais chez un garagiste et nous tentions tous les deux d’établir ce qu’il en coûterait pour reconstruire à neuf son commerce et remplacer ses équipements en cas d’incendie. Quand je lui ai demandé si 500 000 $ seraient suffisants, il m’a répondu : « Comment voulez-vous que je sache ça, moi, madame? Je suis mécanicien. »
Et il avait bien raison. Il n’avait pas les connaissances nécessaires pour faire ce genre d’exercice. Le problème, c’est que moi non plus, comme courtière, je ne savais pas exactement comment évaluer le montant qui le sécuriserait à 100 % en cas de perte totale. Ni son assureur à ce moment, ni aucune compagnie d’assurance, d’ailleurs.
Mais l’idée que cet homme manque d’argent pour reconstruire, en cas d’incendie, parce que personne ne pouvait répondre à cette question m’apparaissait inacceptable.
À partir de ce moment, je me suis donné pour mission de trouver une solution pour éviter les mauvaises surprises à mes clients.
Valeur assurable 101
Mais avant d’aller plus loin, une explication claire s’impose : ce qu’on appelle la valeur assurable est le montant total qu’il en coûtera pour remplacer vos biens.
Ce montant peut comprendre toutes sortes de choses que vous ignorez. C’est-à-dire? Les fluctuations du prix de certains matériaux ou des coûts de confection (du bois franc, ouvragé, un toit de fer-blanc) et, dans le cas des entreprises, des changements au Code du bâtiment qui impliqueraient des coûts de construction plus élevés que la simple valeur au marché d’un édifice.
Ce ne sont là que quelques exemples.
Donc, si votre maison est assurée pour 400 000 $ en cas d’incendie. Votre bâtiment commercial pour 1 million. Vos équipements pour 100 000 $. C’est bien. Mais êtes-vous certain qu’il s’agit là de la réelle valeur de remplacement? Qui vous le garantit?
Pas l’expert en sinistre : lui arrive après les faits. Pas non plus le courtier ou l’agent : eux vendent des produits d’assurance, mais n’ont pas l’expertise pour évaluer la valeur de vos biens.
Alors qui?
C’était la question qui m’obsédait. Jusqu’au jour où, au tournant du millénaire, j’ai découvert les services d’une firme d’évaluation qui pouvait justement faire ce travail, à un coût plus que raisonnable, et ainsi mettre fin à cette incertitude.
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Des chiffres qui font peur
Jusqu’à ce moment, en 2004, j’avais fait de mon mieux pour trouver la meilleure manière de déterminer un montant qui permettrait la reconstruction totale en cas de sinistre majeur.
Avec mes clients, nous examinions les évaluations municipales, la valeur sur le marché, la valeur comptable, puis nous tentions d’arriver à un chiffre sensé.
Mais lorsque j’ai lancé un projet-pilote avec la firme d’évaluation que je venais de dénicher en 2004, nous nous sommes aperçus que les édifices étaient sous-évalués, en moyenne, de 40 % par rapport à ce qu’il en coûterait réellement pour les reconstruire.
Une enquête plus vaste allait confirmer ce chiffre à plus grande échelle : celle du Québec en entier. Mais pire encore, on découvrirait alors que les équipements des entreprises, eux, étaient sous-évalués de 120 % par rapport à leur valeur réelle!
J’avais mis le doigt sur quelque chose de gros. Et le milieu de l’assurance le reconnaîtrait rapidement : j’apprendrais ensuite que 80 % des plaintes de clients en matière d’assurance étaient dues à cette disparité entre la valeur réelle et le montant pour lequel leurs biens étaient assurés.
J’avais trouvé le rouage qui manquait dans l’engrenage de l’industrie. Pour cette avancée, on m’a couverte d’éloges, on m’a remis le prix de Courtier de l’année, et je croyais bien que, dès 2006, cette étape serait une formalité, puisqu’elle garantit la tranquillité d’esprit aux assurés et prémunit les assureurs contre la très vaste majorité des plaintes à leur endroit.
Erreur. Aujourd’hui encore, ces évaluations de la valeur assurable sont méconnues du public et des entrepreneurs. Pire, elles sont parfois oubliées par les courtiers et les agents qui les proposent trop rarement.
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